راهکارهایی در جهت گرفتن تصمیمات مالی بهتر
ازجمله مهم‌ترین تصمیمات مالی که باید در زندگی بگیرید، این است که چگونه پول خود را برای رسیدن به اهداف مالی مختلف تقسیم‌بندی کنید. برای روشن‌تر شدن مفهوم، باید مواردی را از خود بپرسید؛ اینکه آیا در حال پس‌انداز کردن برای چند هدف مختلف هستید و آیا می‌خواهید با پول خود سرمایه‌گذاری کنید؟ برای پاسخ به این سؤالات باید بدانید اساساً دو راه برای هدف‌گذاری مالی وجود دارد:
راه اول: پس‌انداز به‌صورت هم‌زمان است؛ به این معنا که شما برای دو یا چند هدف مالی به‌صورت هم‌زمان در حال ذخیره‌کردن پول هستید.
راه دوم: پس‌انداز به شکل متوالی است؛ یعنی ابتدا برای یک هدف مالی نزدیک‌تر تصمیم‌گیری کرده و بعد از دستیابی به آن به سراغ تصمیمات مالی دیگر می‌روید.
هر دو این روش‌ها مزایا و معایب خود را دارد که ما در این مقاله قصد داریم به بررسی آن‌ها بپردازیم.
هدف گذاری متوالی
تصمیمات مالی
همان‌طور که گفتیم هر تصمیمی که بگیرید برخی مزایا و معایب دارد که براساس سبک زندگی شما، خصوصیات، میزان درآمد و عوامل دیگر می‌تواند مفید یا مضر باشد. در این قسمت به بررسی مزایا و معایب هدف‌گذاری متوالی می‌پردازیم.
مزایا هدف گذاری متوالی
در هدف‌گذاری متوالی شما می‌توانید در هر بازه زمانی تنها روی یک هدف متمرکز شوید. این کار سبب می‌شود تصمیمات مالی بهتری بگیرید و بتوانید هرچه زودتر به آن هدف موردنظر خود برسید. همچنین تنظیم و مدیریت پس‌انداز وقتی فقط یک هدف پیش روی شما قرار دارد، نسبتاً ساده‌تر است.
معایب هدف گذاری متوالی
در صورتی که هدف‌گذاری مالی شما به صورتی باشد که مدت‌زمانی زیادی طول بکشد، بسیاری از هدف‌های کوتاه‌مدت دیگر ارزش نخواهند؛ برای مثال شما قصد دارید برای بازنشستگی خود مبلغ نسبتاً زیادی را پس‌انداز کنید. این کار ممکن است نزدیک به ۱۰ سال طول بکشد؛ بنابراین شما در مدت‌زمان یک دهه هیچ هدف‌گذاری خاصی نخواهید داشت.
هدف گذاری هم‌زمان
اهمیت هدف گذاری در تصمیمات مالی
در هدف‌گذاری هم‌زمان شما سعی در پس‌انداز کردن پول برای اهداف مختلف دارید. این اهداف برخی بلندمدت و برخی کوتاه‌مدت هستند، اما موضوع مهم این است که سعی کنید برای هرکدام به‌صورت مداوم پول کنار بگذارید.
مزایا هدف گذاری هم‌زمان
مزایای این تصمیم‌های مالی این است که می‌توانید برای اهداف بلندمدت خود، کم‌کم پول پس‌انداز کنید. در این صورت فشار مالی خاصی به شما وارد نمی‌شود. علاوه بر این، سودهایی که به حساب‌های بلندمدت تعلق می‌گیرند، مناسب‌تر است؛ پس شما می‌توانید اجازه دهید تا سود بسیار خوبی به پول شما تعلق بگیرد.
معایب هدف گذاری هم‌زمان
تأمین مالی چند هدف مالی ممکن است برای برخی افراد پیچیده باشد. شما باید درآمد خود را جداگانه برای خرج‌های ضروری و هدف‌های مالی مختلف تقسیم کرده و هرکدام را به یک حساب پس‌انداز واریز کنید. علاوه بر این، رسیدن به هریک از اهداف ممکن است بیشتر از مدت‌زمان پیش‌بینی‌شده طول بکشد؛ زیرا مبلغ پس‌انداز شما کم است.
افراد کدام نوع از تصمیمات مالی را انتخاب می‌کنند؟
برای بررسی بهتر، این نظریه‌ها را روی یک جامعه آماری ۱۵۳۸ نفری آزمایش کردند. مخاطبان موردنظر افراد بزرگ‌سالی بودند که زیر ۴۵ سال سن داشتند. به این افراد چهار تصمیم مالی مهم شامل خرید خانه، پس‌انداز بازنشستگی، پرداخت وام دانشجویی و اهداف مالی مختلف داده شد. این گروه باید تصمیم می‌گرفت که برای هرکدام از این موارد هدف‌گذاری متوالی یا هم‌زمان را انتخاب کند.
نتایج تحقیقات نشان داد، بسیاری از شرکت‌کنندگان در این آزمایش به‌جای انتخاب «هدف‌گذاری هم‌زمان» به سراغ گزینه متوالی می‌رفتند؛ بنابراین پس‌انداز بازنشستگی و خرید خانه را به‌صورت مداوم عقب می‌انداختند. این دو هدف هم بسیار بزرگ بوده و هم هزینه زیادی را به خود اختصاص می‌دهد. چیزی حدود ۳۲ درصد از این افراد در زمان آزمایش در حال پرداخت باقی‌مانده وام دانشجویی خود بودند؛ درنتیجه این بدهی مالی تأثیر عمده‌ای روی تصمیمات مالی آن‌ها داشت؛ زیرا قصد داشتند ابتدا بدهی‌های فعلی را کم کرده و سپس هزینه جدیدی به زندگی خود اضافه کنند. حدود سه‌چهارم این جمعیت نیز گفتند که بدهی وام‌های مختلف سبب می‌شود به سراغ خرید مسکن یا پس‌انداز بازنشستگی نروند.
راهکار عملی برای تصمیمات مالی
براساس یافته‌هایی که از آزمایش بالا روی یک گروه افراد به دست آمد، پنج راه برای گرفتن تصمیمات مالی بهتر ارائه شد که در این قسمت آن‌ها را مرور می‌کنیم.
هدف‌گذاری هم‌زمان را جدی بگیرید: به افراد توصیه می‌شود تمرین کنند تا بتوانند چند هدف مالی را هم‌زمان مدیریت کنند. این کار سبب می‌شود در آن واحد، پول کمتری به هر هدف اختصاص داده شود، اما تداوم در پس‌انداز می‌تواند دسترسی به اهداف را سریع‌تر کند؛ بنابراین برای رسیدن به یک هدف مالی مهم نیاز نیست تا اتمام هدف فعلی صبر کنید.
اقداماتی برای کسب سود بیشتر انجام دهید: هر کاری را که در حال حاضر برای بهبود وضعیت مالی خود انجام می‌دهید بیشتر کنید؛ برای مثال اگر ۳ درصد از درآمد خود را در یک زمینه مانند ارز سرمایه‌گذاری می‌کنید، این مقدار را کمی بیشتر کنید؛ مثلاً می‌توانید از ماه آینده ۴ یا ۵ درصد از آمد خود را پس‌انداز کنید.
عادات مالی بد خود را کنار بگذارید: تصمیم به کنار گذاشتن عادات مالی بد می‌تواند سخت باشد، اما سبب ایجاد امنیت مالی می‌شود. اگر بتوانید از همین امروز خرج‌های خود را یادداشت کرده و آن‌هایی را که ضروری نیستند کم کنید، می‌توانید در درازمدت پول بیشتری پس‌انداز کنید. صرفه‌جویی می‌تواند علاوه بر کاهش هزینه‌ها، روی سلامت روان شما هم تأثیر مثبتی بگذارد.
پس‌انداز بازنشستگی را از همین الان شروع کنید: تقریباً ۴۰ درصد از شرکت‌کنندگان آزمایش مذکور، هیچ پولی را برای بازنشستگی خود پس‌انداز نکرده بودند. این پیام می‌تواند بسیار هشداردهنده باشد. کارهایی که امروز انجام می‌دهیم یا از انجام آن سرباز می‌زنیم، می‌تواند بر آینده ما تأثیر بسیار زیادی بگذارد. هرگونه پس‌اندازی بهتر از این است که هیچ پس‌اندازی نداشته باشید. حتی پس‌انداز با مبالغ کم هم می‌تواند به‌مرور زمان افزایش یابد.
انجام محاسبات مالی: از یک ماشین‌حساب آنلاین برای تعیین اهداف مالی و برنامه‌ریزی برای دستیابی به آن‌ها استفاده کنید. انجام برنامه‌ریزی می‌تواند احساس تحت کنترل بودن امور را به شما منتقل کند و همین موضوع سبب انگیزه بیشتر برای پس‌انداز می‌شود. ابزارهای مفیدی مانند FINRA و Practical Money Skills برای این کار در دسترس شما هستند.
دیدگاهتان را بنویسید